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“到年底還有30多天,又該跟廠家結(jié)清貨款了。”11月25日,陳向陽盤算著自己結(jié)款的日期和手里的現(xiàn)金,打算再次去市場內(nèi)的重慶銀行,申請“商戶·誠信貸”貸款。
六年前,陳向陽從深圳返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),選擇在“家門口”的大足龍水五金專業(yè)市場從事五金批發(fā)生意。
“做批發(fā)生意主要是前期墊資大,定期要結(jié)清廠家的進(jìn)貨款。”陳向陽說,這些年自己從小做大,店面也發(fā)展到了三間。
生意做大了,苦惱也來了?！皦|資從初期的幾萬元到后期的幾十萬元?！标愊蜿栒f,每到進(jìn)貨或是清賬時,他就要為這筆錢四處奔走,很多商業(yè)銀行要求提供有效抵押資產(chǎn),而他家僅有的資產(chǎn)是一套不足100平方米的商住房,抵押額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
抵押物成商戶貸款“攔路虎”
抵押物成了陳向陽貸款的“攔路虎”,實(shí)在湊不起錢時,他只得付高利息找民間借貸解決“燃眉之急”。
陳向陽的經(jīng)歷,龍水五金專業(yè)市場的商戶大多數(shù)都遭遇過。
據(jù)悉,以刀、剪、鎖聞名中外的大足龍水五金市場,是西南地區(qū)規(guī)模最大的五金交易專業(yè)市場,其固定經(jīng)營戶達(dá)3000余戶,季節(jié)性經(jīng)營戶近2000戶。每到年底結(jié)算、廠家進(jìn)貨時,商戶需要大量現(xiàn)款。
由于經(jīng)營商戶一般是租用市場攤位從事經(jīng)營,無法形成符合商業(yè)銀行普遍要求的合法有效抵(質(zhì))押擔(dān)保。長期以來,該市場很多商戶都因?yàn)槿狈J款擔(dān)保而處于融資難的窘境。
憑信譽(yù)最高可貸150萬元
“銀行了解商戶的資金渴求,也知道那是一片亟待開辟的‘金融藍(lán)?！??！敝貞c銀行董事長甘為民說,在現(xiàn)行貸款政策沒有突破之前,盡管市場前景很好,但銀行向小微企業(yè)和個體工商戶放貸,仍“心有余而力不足”。
去年10月,重慶銀行創(chuàng)新?lián)７绞胶蜆I(yè)務(wù)流程,開發(fā)出了針對道德誠信商戶發(fā)放的專屬信貸產(chǎn)品——“商戶·誠信貸”。
“‘商戶·誠信貸’有‘專、快、大、多’四個特點(diǎn)?！敝貞c銀行董事長甘為民介紹,“?！笔侵笇ｉT針對龍水市場推出的專業(yè)化解決方案;“快”是指商戶從洽談到放款只需要5天;“大”是指單戶授信額度最高可以達(dá)到500萬元,覆蓋了龍水市場90%以上的商戶;“多”是指抵押、擔(dān)保方式靈活多樣。
據(jù)了解,“商戶·誠信貸”授信對象是在龍水小五金交易市場和廢舊金屬市場內(nèi)經(jīng)營的個體工商戶和企業(yè)法人,最高授信額度為500萬元,授信期限最長3年,額度可以循環(huán)使用,單筆使用期限最長一年。
同時,“商戶·誠信貸”突破了傳統(tǒng)個人貸款上限,商戶憑借個人信譽(yù)一次最高可以貸到150萬元,而一般個人貸款上限通常為50萬元。陳向陽說,“商戶·誠信貸”推出后,一年時間里,他累計向重慶銀行貸款達(dá)到105萬元,“市場里越來越多的商戶開始選擇‘誠信貸’?！?/p>
截至11月20日,龍水“商戶·誠信貸”累計貸款客戶151戶,貸款金額1.3億多元,戶均貸款金額為87.56萬元。
“誠信貸”的社會意義
“‘商戶·誠信貸’在整個金融體系中是很小的一點(diǎn),但它強(qiáng)調(diào)的是銀行經(jīng)營模式的一種轉(zhuǎn)變,從服務(wù)大企業(yè)到服務(wù)小企業(yè),從錦上添花到雪中送炭?！备蕿槊裾f。
“‘誠信貸’的意義,在于它打破了當(dāng)前小微企業(yè)沒有抵押物的‘桎梏’?！敝貞c社科院資深研究員田豐倫分析說,道德誠信本是個社會學(xué)概念,而“誠信貸”把這個概念賦予了經(jīng)濟(jì)學(xué)意義。它在幫助誠信小微企業(yè)和個體商戶獲得無抵押貸款時,也助推了整個社會誠信氛圍的形成。
重慶大學(xué)教授蒲勇健認(rèn)為,目前小微金融面臨三大矛盾,小微企業(yè)資金需求與銀行信貸供給不足之間的矛盾、小微企業(yè)經(jīng)營高風(fēng)險性與銀行信貸安全性之間的矛盾、小微企業(yè)高分散和高成本性與銀行資本逐利性之間的矛盾。
“針對這些矛盾,很多銀行嚴(yán)格控制相關(guān)領(lǐng)域的信貸投放,這使小微企業(yè)融資緊張。”蒲勇健說,重慶銀行并沒有跟風(fēng),而是用“草根”思維破解小微金融死結(jié),推出的創(chuàng)新型微企專項金融產(chǎn)品,有助于“普惠金融”的廣泛實(shí)現(xiàn)。
